网络营销中的电子支付系统

　　开展网络营销，最关键的问题是网上资金的支付与结算。随着越来越多的商家计划对其企业的经营业务进行扩展，从事网上营销，支付问题就显得越来越突出：如何配合世界范围内的网络营钧活动的支付问题?如何处理每日通过网络产生的成千上万个交易的支付问题?答案只有一个——利用电子支付。
　　所谓电子支付，是指网上交易的当事人，包括消费者、供贷厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式比较，电子支付具有以下特征。
　　①电子支付是采用先进的技术，通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。
　　②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中；而传统支付则是在较为封闭的工作系统中运作。
　　③电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
　　④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
　　就目前而言，电子支付仍然存在一些缺陷。比如安全问题，一直是困扰电子支付发展的关键性问题。大规模地推广电子支付，必须解决防止黑客入侵、防止内部作案、防止密码泄露等涉及资金安全的问题。此外，还有一个支付的条件问题。消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户认可等。如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或者说缺乏相应的可靠的、金融业务系统支持，电子支付也还是难以实现。
　　目前的电子支付系统可以分为4类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。各类系统各有特点。大领支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。脱机小额支付系统主要指ACH(自动清算所)，主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。支付数据以磁介质和数据通信方式提交清算所。联机小额支付系统主要指POSEFT和ATM系统，其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或ATM卡等)。这两类小额支付系统的主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算(但POSEFT和ATM中需要支付实时授信)。电子货币(Electronic Money)这一术语被广泛地用于各种场合，泛指正在出现或构想的各种零售(小额)支付方式。
　　随着网络营销的发展，电子支付的形式也越来越多。就目前来看，电子支付的方式主要有以下两大类：一类是电子货币类，包括电子现金、电子钱包和电子信用卡(如智能卡、电话卡)等；另一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。前者主要用于商家与消费者之间的小额支付，后一种主要用于商业机构之间的大额资金结算。
　　在网络营销条件下，要求开发相应的支付系统或对原来的支付系统做某些改变，使其能够处理网络营销的交易支付。网络营销的环境要求支付从发起到最后完成资金转账的全过程都是电子(或数字)形式。以亡几类电子支付系统中，只有联机小额支付系统和电子货币，与网络营销对支付系统的要求相近或比较相符。

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